12月30日，筆者從建行獲悉，該行已于12月13日在業(yè)內(nèi)推出首個全流程個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——建行快速貸款（下稱“快貸”），貸款門檻低至千元，將目標(biāo)群體鎖定于個人和小微群體，開啟了銀行面向消費和小微客戶提供互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)的新時代。

業(yè)內(nèi)首創(chuàng)全流程線上自助貸款

建行相關(guān)人士介紹，快貸是建設(shè)銀行運用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新個人融資模式的網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品系列。

為了體驗全流程網(wǎng)上自助辦理貸款，記者登陸建行網(wǎng)銀，在個人貸款欄目選擇快貸產(chǎn)品之一“快e貸”，從在線申請、實時審批，在線簽約、自助支用與歸還四個流程，只需選擇常住城市、填寫貸款金額、確認(rèn)賬戶信息三個手動錄入步驟，通過網(wǎng)銀簽約，三四分鐘內(nèi)即完成了網(wǎng)上全部貸款流程。

據(jù)介紹，所申請貸款可用于網(wǎng)上電商消費、POS機(jī)刷卡和轉(zhuǎn)賬支付。貸款使用后可隨時自助歸還，按照實際使用天數(shù)計息。

值得關(guān)注的是，與以往人工審批流程不同，快貸實現(xiàn)了“秒審”，即線上自動審批。

對此，建行住房金融與個人信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品應(yīng)用大數(shù)據(jù)原理，對客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析，數(shù)據(jù)模型自動生成授信額度。在貸款額度方面，申貸門檻最低可以是1000元，最高可以達(dá)到500萬元，客戶范圍既普惠至廣泛的大眾普通客戶，也將高資產(chǎn)凈值的客戶，以及有按揭貸款房屋抵押的客戶全覆蓋。

據(jù)了解，目前快貸產(chǎn)品系列包括“快e貸”、“融e貸”與“質(zhì)押貸”三種產(chǎn)品，貸款期限分別為12個月固定期限、最長10年期、最長12個月。

“快貸”作為互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品，面向大部分個人客戶，以信用貸款、免抵押、免擔(dān)保為主流產(chǎn)品，可以實現(xiàn)客戶足不出戶、輕松點擊，在網(wǎng)上全流程快速辦理。針對有按揭貸款房屋抵押的客戶，還提供了大額抵押貸款等產(chǎn)品，同樣可以實現(xiàn)在線申請、在線審批，客戶只需要到線下一次辦理簽約、抵押登記等手續(xù)即可。針對在建行有定期存款、電子國債、理財產(chǎn)品等可以質(zhì)押的資產(chǎn)的客戶，也可在網(wǎng)上全流程自助辦理質(zhì)押貸款，從而盤活金融資產(chǎn)，客戶也可以隨時還款、自己在網(wǎng)上解押等，也無需再到網(wǎng)點。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更關(guān)注客戶體驗。建行透露，快貸產(chǎn)品在2014年9月13日已經(jīng)在8個城市上線試運營，此次上線產(chǎn)品是面向全國推出的優(yōu)化版本，秉承客戶體驗至上的理念，將貸款流程從16個頁面精簡為目前的9個頁面，并進(jìn)一步提高了頁面操作的便捷度和頁面提示的友好性。

“把簡單留給客戶，把復(fù)雜留給自己。”建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品背后融合了大數(shù)據(jù)應(yīng)用、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)原理。

大行零售轉(zhuǎn)身 發(fā)揮長尾效應(yīng)

對于建行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品的意圖，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級正從依靠投資出口拉動向消費拉動轉(zhuǎn)變，在促進(jìn)消費和支持小微經(jīng)濟(jì)等服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面，建行應(yīng)擔(dān)負(fù)大行責(zé)任。同時，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及利率市場化的挑戰(zhàn)，銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的運營成本更低，可以更好的服務(wù)廣大個人和小微企業(yè)客戶，。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺的出現(xiàn)，使得銀行可以運用大數(shù)據(jù)的分析，更廣泛的挖掘個人和小微客戶群體的需求和價值，發(fā)揮長尾效應(yīng)。建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品的上線正是作為國有大行應(yīng)用“長尾效應(yīng)”的體現(xiàn)。“1000元貸款做不做？通過模型分析，建行可以將大量客戶納入授信客戶群。”正是看到小額信貸存在海量客戶，建行主動創(chuàng)新尋求突破，最大限度挖掘客戶，提供豐富產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。

對于未來市場空間，建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示 “消費信貸市場足夠大，不是你看到的那么大，而是比你想象的更大，為此，建行將千方百計推出新產(chǎn)品。”據(jù)悉，建行的快貸技術(shù)和原理，不僅可以應(yīng)用于自身的數(shù)據(jù)和客戶，還可以與外部機(jī)構(gòu)和第三方電商平臺合作，在大數(shù)據(jù)的支持下，推向更廣泛的授信群體。

在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融掀起的浪潮下，手機(jī)銀行和APP也成為銀行交戰(zhàn)的重要領(lǐng)地。據(jù)悉，目前建行已在研究快貸產(chǎn)品從PC平臺推廣至移動端。（張菲菲）