“支行與團隊是分行管理架構中最基礎的單元，既是拓展業務的橋頭堡，更是防控風險的護城河。在兩率考核體系下，不良撥備下到支行團隊，出現一筆不良，所有業績都有可能被撥備蠶食掉，最后還得向分行借錢發工資，作為支行行長與團隊長，隊伍如果帶成這樣，大家情何以堪？”

前述，系平安銀行深圳分行行長姚貴平在2015年“致全體支行行長與團隊長的一封信”中放的“狠話”。

一組詳實的數據，或更能從側面反映這位分行行長對風控嚴絲密縫的要求：

截至2015年末，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平，而且不良貸款余額較2014年略有下降；相較2013年末，實現不良雙降。按深圳銀監局“不良+關注”的統計口徑，其2015年末“不良+關注”率僅0.9%，資產質量在當地大型商業銀行中位居首位。

0.32%的不良率，0.9%的“不良+關注”率，在商業銀行整體不良率連續十個季度攀升、行業不良貸款率1.67%的大背景下顯得尤為難得。日前，21世紀經濟報道專訪了這位從業近三十載、經驗豐富的商業銀行“老兵”，試圖探尋他讓一家資產規模五千億的分行能夠長期保持資產質量優良的“秘訣”。

“當下金融脫媒已經很普遍，銀行需要架橋、修路，需要擺渡、挖隧道，來打通市場上的供求關系，我們的定位是扮演服務角色，走輕資本之路。過去靠資產迅猛擴張、靠資產維持收益的舊路已經不是優選。”姚貴平接受21世紀經濟報道記者采訪時直言。

不良率僅0.32%

言及商業銀行經營，資產質量始終是繞不過的話題。

令人咋舌的是，在全國商業銀行不良率持續攀升至2015年末的1.67%的大背景下，平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%，與2014年0.31%的不良率幾近持平。按深圳銀監局“不良+關注”的統計口徑，其“不良+關注”率僅0.9%。

據了解，姚貴平的“打漁論”和“吸毒論”在行內已流傳甚廣：“打漁論”指的是在風高浪急時候，不能貿然出海打漁，避免浪打船翻人亡，已經出海的漁船盡早歸來，抓緊時間休養生息，待風平浪靜時再揚帆出海。

所謂“吸毒論”，是指在明知道貸款出了風險，但并未果斷退出，迅速止損，反而希望通過增加貸款來盤活、稀釋不良，導致窟窿越填越大。這如吸毒者的毒癮愈發強烈，結果便是企業與銀行雙雙深陷泥潭。

正在此思量下，過去兩年，面對經濟下行、市場形勢復雜的情況，平安銀行深圳分行并未在信貸規模盲目擴張的道路上冒進。一方面增量信貸審慎介入新行業，另一方面逐步退出對產能過剩、生產技術落后企業的授信，2015年已全額退出企業授信34戶，敞口13.27億。

“搞銀行，必須對大趨勢判斷清晰，及時判斷拐點，絕不能與趨勢為敵。如國家政策明確提出‘去產能、去杠桿、去庫存’的行業，不要碰，堅決退出，同時逐步壓縮夕陽行業的存量信貸規模。”姚貴平對此直言不諱。

在具體的風險防控上，姚貴平則注重同時強化兩種手段：“經驗指導”、“模型打造”。據了解，2015年平安銀行深圳分行聚焦貿易融資、貸貸平安商務卡、新一貸等業務和產品進行了重點風險防控。

其中，針對貸貸卡、新一貸和傳統小微三項業務的前中后臺風險管控情況進行過專題研討，針對貸貸卡、新一貸業務中的“失聯”、“假資料”等關鍵風險點，擬定118條風控措施，建立起全流程的風控機制。

“隨著銀行業整體不良貸款持續攀升，若不加強主動管理，下一步將有可能引發潛在的危機。壞賬的積累，就好比人身上長了膿包、腫瘤，隱藏在皮膚下面，平時穿著衣服看不見；但如果你不去消毒、不動手術，早晚有一天會病發。”姚貴平對此并不諱言。