大而全的保險就是好？小心踩雷！

核心提示：很多菜友不止一次跟我吐槽保險真的很難懂，每次找菜保推薦產品，前一分鐘覺得純保障靠譜，下一分鐘又被“全家桶”保險誘惑。好好好，今天就來給你們講講這個“大而全”的障眼法！

其實我很理解大家。

保險從來都是個說簡單不簡單，說難卻也不難的東西。主要涉及的內容過多，實在需要耐心閱讀，菜保自己也經常會在看條款的時候，油然而生把電腦丟出去的沖動。

所以，懶得去一個個看產品介紹、條款比對，直接選擇一款包含身故、重疾、醫療、意外大而全的保險，就顯得十分些情有可原了。

雖然道理我們都懂，但現實卻不那么友好，想要偷懶往往讓我們變成待宰羔羊，平躺在大而全保險鋪設的案板上，乖乖把荷包獻祭掉。

- 01 -“大而全”的煙霧彈

現在市面上常見的大而全的人身險，大多是以某種保障為主險，其他作為附加險的形式出現。

一般是以兩全險、分紅險作為主險，附加重疾、醫療等保障的所謂分紅型重疾險，或者返還型重疾險。

當然還有像平安福、國壽福這樣以壽險為主險，重疾、醫療險作為附加的組合。

一鍵打包投保確實在投保、理賠的時候比較方便，比如不用到多個保險公司了解產品情況，比如理賠的時候一份材料遞交申請就好，但除了這一點點優勢外，剩下的真的很雞肋。

1、保障互相影響，不一定能同時生效

以平安福舉例，其附加的重疾屬于提前給付。

所謂提前給付，就是出險的時候在約定保額中提取一部分進行理賠，剩下未理賠的保額則作為合同約定保障中其他保障部分的保額，下次在這個被剩下的保障中出險了，就能拿到這些未理賠的金額。

有買過平安福的菜友一定很清楚，壽險跟重疾的保額是不一樣的，如果重疾保額是50萬，那壽險的保額可能是51萬。舊版的平安福中，就有壽險30萬，重疾28萬這樣的情況。

這說明了什么呢？假設壽險保額51萬，重疾保額50萬，被保人發生了重疾，獲賠50萬。此后不幸身故，壽險就把剩下的1萬賠給你。你還覺得好嗎？

所以我一直跟大家說，最好把保障分開，一個產品保一個類別，這樣無論怎么出險，都能保證你能拿到足額的理賠金。

2、保額低且保費貴

這一點在以分紅險、兩全險作為主險的保險中尤其明顯。

看起來每年能拿到一定的分紅很誘人，但這類主險的保額通常按保費折算，保費越高，保額才會越高。

跟純保障重疾，或是純定期壽險比起來，同等保額情況下，保費通常貴了一倍不止。

我真的不是很懂一些人非要拿著一年3%都不到的利息，重疾保額30萬都不到，一年卻要交8000~10000元保費，卻打死不肯買8000元以下50萬保額的重疾。

不過，有些保險銷售就愛死你們了，估計今天的留言這些人又會來爭論。講真，你們的良心不會痛嗎？

3、退保損失大

退保退回的都是當年的保單現金價值，如果是分紅險，還會加上往年未領取的分紅。

但我們都知道長期型保險的保單現金價值是逐年增長，前幾年都很低的。

而在一定年限之后，保單現金價值是會有機會超過已交保費的，在現價最高的時候退保，不僅能拿回本金，還薄有收益。

純保障型的產品，這個時期相對比較短，前幾年的現價相對比較高，大而全的保險卻不是這樣。

以30歲男性，50萬重疾保終身，20年繳費舉例，弘康健康一生A的保費為7855元，首年現價為711元，接近保費的10%；而某福的保費是19694.87元，首年現價為1208元，約為保費的6.1%。

這也是為什么我身邊很多買了某福的小伙伴雖然痛徹心扉，但始終不能狠下心退保，這退費比例何止肉疼，簡直滴血！

有保險人跟你說，保險好不好，買了就知道，說得還真是輕巧，我覺得不好要退你倒是把保費還我啊。

- 02 - 附加的醫療險續保真的有保證？

有那么部分人，之所以選擇大而全的保險，其中有個很大的原因是因為醫療險。

單獨買醫療險，即使產品再好，也難逃條款中一旦產品下架將無法續保的規定。

而醫療險作為附加險時，曾有保險公司明確寫出只要主險有效，醫療險可續保至一定年限，是不是比單獨買安全可靠得多？

天真！

這些附加的醫療險如遇理賠，想要續保的時候是需要二次核保的，而因為發過病，二次核保被拒絕的可能性很大。

還不如那些續保條件優厚，說不會因為健康狀況拒絕被保人續保的單獨投保的醫療險。

很多時候，大而全的保險就像打了玻尿酸的臉，表面看似漂亮，其實很面癱。