“史上最快！無須擔保，3分鐘下款！”“隨借隨貸，上門服務，個人信息絕對保密！”只要動一動手指，在網絡上填寫相關資料，就能預支消費。看到這樣的字眼，你是不是很心動？
“餡餅”背后，卻是巨大的陷阱。不久前，深圳警方經過數月偵查，摧毀了一個侵害300多名在校大學生、涉案金額1000多萬元的“套路貸”詐騙團伙。此前，大學生因為拖欠貸款而被催逼的案例更是屢見不鮮。與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學生的財商素養顯得很匱乏——數據顯示，38%的大學生不會對生活費的使用進行計劃和安排，超三成大學生曾入不敷出。
日前，銀保監會會同公安部、國家市場監督管理總局、中國人民銀行聯合印發通知，嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。除了必要的監管措施外，大學生要樹立什么樣的財富觀和消費觀？他們需要什么樣的財商教育？又該如何補上這一課？
大學生財商素養引人憂
這幾天，長春某高校輔導員李琳又收到一條“催債”短信：“xx惡意拖欠我公司貸款，已涉嫌金融機構詐騙罪，若再不還款，我公司將采取必要的法律措施。”
對于類似短信，李琳早已見怪不怪——這是她的學生在貸款時將聯系人填了自己：“校園里到處都是借貸小廣告，很多學生受到誘惑，錢不夠花就會去借錢，很容易陷入被逼債的困境。”
貸款消費為何成為校園潮流？記者展開調查。
“大一時家里打了一個學期的錢，我也沒有什么計劃，經常買買買，還沖動消費，最后一個月沒生活費了，只好找爸媽要錢。”北京某師范院校大三學生張青告訴記者，身邊很多同學都是“月初寬裕，月底拮據”，不好意思跟家長開口，就只好“借錢度日”。
“我的生活費大部分都花在社交和娛樂上了。”來自某政法大學的大二學生田鵬給記者算了一筆賬，“花費最多的就是和朋友聚會、吃飯唱歌，趕上朋友生日，還要買禮物表示一下。男生每個月買游戲裝備也要接近1000塊錢。”
一味地熱衷于“花花花”，對于沒有固定經濟來源的大學生來說，很容易出現“收支不平衡”的窘境。2017大學生消費理財觀調查顯示，當生活費無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進行付款或者向朋友借錢滿足消費需求。
“‘花明天的錢，圓今天的夢’。當過度的‘超前消費’司空見慣時，大學生很容易陷入各種貸款平臺的騙局。”李琳有些無奈。
除了貸款消費、借錢度日外，大學生財商素養欠缺還表現在對互聯網金融風險的甄別能力不足上。
看到校園廣告上“收益率高達20%”的宣傳語，山西某大學學生趙宇將父母給的一個學期的生活費都投進了某小額信貸公司的理財產品上。可只有前兩個月按時收到了投資收益，第三個月就怎么也聯系不上對方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會有風險，但業務員拍胸脯說只是規定文本那么寫，從沒出過問題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了。”
記者發現，近年來，隨著理財方式的豐富和理財金額門檻的降低，不少大學生不再是純粹的消費者，他們也期待著能讓財富增值而加入理財大軍。此前發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，超六成受訪對象接受理財產品，有四成90后大學生選擇炒股理財。“股票跌的時候，樓道里一片哀號。”上海財經大學國際工商管理學院院長陶建東述說其親身見聞。
“市場上各種金融理財產品投資收益普遍下降，但90后大學生的理財預期卻很高，不少人認為市場上是存在利率很高、風險很低的投資理財產品的，這很不成熟。”一位業內人士告訴記者。
缺位的財商教育
“目前90后大學生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發和財商素養欠缺；互聯網金融接受度高但風險甄別能力不足。”清華大學媒介調查實驗室主任趙曙光表示，“財商指認知、管理和創造財富的能力，目前各種形式的互聯網金融服務和產品在大學生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上。”
“家長不會、學校不教、社會少有。”浙江某高校輔導員柯俊也總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學生超前、盲目花費等帶來的危害后，他會有意識地向學生宣講一些財商知識，但因為不是相關專業出身，總是覺得力不從心。
事實上，在一些發達國家，財商教育不只是家庭共識，也已成為政府部門極其重要的責任。美國早在1998年就首次發布財經素養教育標準，倡議并資助一項“為美國而儲蓄”的計劃，由全國34個州的3000所中小學學生參加。英國政府2011年公布了一系列教學改革計劃，讓儲蓄和理財成為英國中小學學生的必修課。
2015年末，國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》指出，要建立金融知識教育發展長效機制，推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。
但三年過去，效果并不樂觀。不少學生反映，自己所在高校要么沒有類似課程，要么過于專業、不實用。
“國內大學生在青少年階段，普遍沒有過管理收入與支出的親身體驗。”東北財經大學會計學院院長方紅星表示，國內財商教育“是個空白”，“基礎教育階段沒有，專門開設財商教育的高校很少，個別學校會有關于個人理財的講座，但一般沒有系統開設這方面課程。”
“我自己會主動學習相關知識，但多是從網上看一些通俗易懂的文章。”張青表示，自己從未選修過關于理財類的課程，也未聽說學校開設了相關課程。
此外，家庭教育的缺乏也是大學生財商素養欠缺的重要原因。
“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒有告訴孩子如何去認知金錢。”中南財經政法大學會計學院副教授柳光強認為，大部分父母會將自己的財富觀念傳授給子女，比如“君子愛財，取之有道”、花錢要“精打細算”等，但教授子女如何理財的父母卻寥寥。
三方合力，補足財商教育短板
大學生的財商教育課，到底應該如何補？
方紅星認為，財商教育應該多管齊下，不僅在學校開設專門課程，還要將其滲透在日常的教育體系中：“比如新生入學教育，輔導員教育以及各種講座中。值得注意的是，目前國內在開設系統性的財商選修課程方面還缺乏經驗。如果有高校能夠自主嘗試，積攢一定經驗之后，再進行推廣，成效會更顯著。”
財商教育課，又應該講些什么？
幾個月前，中國財經素養教育協同創新中心首次正式發布了從幼兒園到大學階段的《中國財經素養教育標準框架》全文。中國教育科學研究院高等教育研究所所長張男星介紹，該框架將財經素養教育劃分為收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環境、財富與人生等五個維度。“從這五個維度出發，演繹出財經素養教育標準的思路及思考框架，希望為學生搭建清晰的財經知識及正確的價值觀念體系。比如在幼兒園階段，讓孩子懂得‘付出勞動才有收入、有收入才能消費’的觀念；在小學階段引導孩子懂得什么是合理消費；在中學能制作家庭商品消費清單表；在大學能為自己和家庭制定理性的投資計劃等，引導他們在財經生活中實現財富價值，提升人生境界。”
張男星還強調，在財經素養教育中，家庭的作用不可忽視：“家長要在財經素養教育中發揮重要作用，從最簡樸的勞動、零錢、交易等細節培養孩子關于經濟生活的正確認識、行動規則和基本態度。”來自北京的張先生則告訴記者，他的兩個孩子都是在校大學生。在生活中，他會要求孩子們規劃每月生活費并記錄每筆支出，同時鼓勵孩子們在不影響學習的前提下，勤工儉學，體會用雙手創造財富的成就感。
“大學生也應該主動閱讀一些經濟類書籍，補足欠缺的財經知識。同時，遇到問題要多與家長老師溝通，而不僅僅自己做決策。”柳光強說。