深圳新聞網訊 “小微興則實體興，普惠行則實體行。”在普惠金融的主論調之下，深圳涌現了一批立足本土深耕社區的金融藍本。
2017年政府鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。去年6月發布的《深圳市推進普惠金融發展實施方案》中指出鼓勵銀行業金融機構加強在深小微企業特色機構建設，鼓勵符合條件的商業銀行在深設立普惠金融部。
深圳農村商業銀行積極貫徹落實文件精神，優化該行在普惠金融領域的布局，今年10月在總行層面正式設立普惠金融部，將普惠金融業務的發展提升至戰略層面，以進一步拓寬普惠金融服務的深度和廣度，這也意味著深圳農商行普惠金融工作邁入全新發展階段。
服務中小微企業、社區居民和來深建設者，走普惠金融之路，一直是深圳農商行堅守的發展方向，接下來該行將繼續加快完善組織架構、管理機制、產品服務，對普惠金融業務傾斜更多資源和政策支持，打造具有本行特色的可持續的普惠金融服務模式，為深圳普惠金融發展出一份力。
可以預期，用互聯網思維服務小微企業，用智慧銀行扶持民營經濟，深圳農商行的“普惠金融之道”正漸入佳境，蔚然成風。
普惠之道
一、聚焦普惠金融，傾力紓困民營企業和小微企業
以民營企業和小微企業需求為出發點，以服務實體經濟為己任，在總行層面將小微金融部升級為普惠金融部，其實只是深圳農商行傾力為民營經濟和小微企業融資紓困解難的一個縮影。
2005年改制成立以來，深圳農商行持續以服務中小微企業為業務重點，聚焦小微企業中相對薄弱環節，把小微金融作為戰略發展突出部分，資源配置始終向小微金融服務傾斜，不斷探尋中小微企業綜合金融服務的路徑，持續推進金融服務創新，助力中小微企業發展壯大。
1）專設普惠金融事業部，劍指小微客群
為精準服務小微企業客群，深圳農商行于2009年9月成立了小企業部，并于近期升級為普惠金融部，以獨立信貸流程、獨立核算的事業部制模式進行運作，建立了一支年輕、專業、敬業的業務團隊，專注于為個體工商戶、小微企業等普惠人群提供簡捷、高效的小額無抵押貸款。普惠金融部客群及業務產品與分支行形成優勢互補，有效加強了深圳農商行普惠金融領域業務覆蓋能力和服務水平。未來，普惠金融部將把為更多的小微企業提供價格合理、流程便捷的融資服務作為主要目標，借助金融科技優化普惠金融產品，充分發揮該行營業網點多的優勢，不斷加強線上與線下相結合的模式創新，擴大小微企業客戶基礎。
2）陽光信貸透明定價，直面融資之痛
小微企業有其經營及財務特點，需要更加個性化的產品供給。針對中小微企業客群多樣化、資金需求急、額度小、期限短等特點，深圳農商行針對不同類別企業，推出不同系列產品，滿足企業多樣化的融資需求。
在信貸產品方面，針對小微企業及個體工商戶的“小商貸”、“結算貸”、“優易貸”等“信通小貸”序列產品；針對普通中小微企業的“速易貸”、“購置貸”、“政府采購訂單貸”等系列產品；緊跟深圳產業升級轉型的發展趨勢，針對高新技術企業推出了“科技企業貸”、“孵化貸”、“成長貸”，還針對在深初創企業，聯合深圳市公共就業服務中心推出了“創業貸”。
在為小微企業提供創新金融服務時，深圳農商行堅持有所為，有所不為，合理設定小微企業的貸款利率，設立了小微企業貸款定價上浮的上限，保持合理的定價區間。目前，深圳農商行中小微企業貸款的加權平均利率低于同業平均水平，除利息外，不再收取其他費用，切實解決中小微企業融資貴的問題。
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小微企業貸款余額已達762億元
據不完全統計，深圳目前有超過180萬家中小企業，在深圳經濟總體構成中占有較大的比重。深圳農商行積極響應國家政策要求，加大對小微企業的金融支持力度，專設小微企業信貸業務經營考核目標，保證小微企業信貸額度充分供應，引導全行將資源更多地向小微企業信貸業務傾斜。數字是最好的注腳，從2011年全行小微企業投放戶數1779戶，貸款余額280.15億元到截至2018年9月末，改行小微企業貸款余額達762億元，占對公貸款余額的80%，存量授信戶數近30000戶，服務和助力小微企業發展早已成為全行發展共識與業務重心所在。
二、“互聯網金融”思維掛帥，提升普惠金融覆蓋面
在"互聯網+普惠金融"國家戰略下，面對互聯網科技的加持，深圳農商行再次成為了金融創新的探路者。
據觀察，當前金融科技日新月異，加速了客戶脫媒和轉向線上的進程，深圳農商行順應互聯網+的大趨勢，創新服務渠道，不斷完善系統、平臺的建設，借助手機APP和微信公眾平臺等渠道，實現了中小微企業貸款申請和操作線下線上完美結合，簡化申請資料，實現線上還款，優化小微企業服務方式，大大提升了服務小微企業的金融效率。
相關負責人介紹，目前深圳農商行已推出信通小貸、創業貸、優易貸等多款線上產品，客戶可以直接通過線上平臺申請貸款，進一步提高小微金融服務的專業性、便利性。通過建立誠信白名單方式，優化小微企業的續貸流程，由銀行主動為還款良好的老客戶進行授信，全流程線上完成，隨借隨還，實時出賬。
近年來，深圳農商行不斷學習“互聯網金融”思維，積極研發普惠金融線上產品。自2015年7月推出了全線上快貸產品“信通小時貸”以來，截止2018年9月末，線上貸款管理規模超過35億元。
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信通小時貸：最快一小時內完成從申請到放款
以深圳農商行入選清華大學金融學院主編的《“互聯網+普惠金融”理論與實踐》一書的“信通小時貸”為例，無需申請人提供抵押及保證，客戶通過電子渠道發起貸款申請并簽署相關授權協議，線上自動化完成貸款審批、額度創建、貸款開戶流程，最快一小時內完成從申請到放款。相對于普通消費貸款而言，信通小時貸的客戶服務對象涵蓋了普通企業職員、公職人員、城市白領及小微企業主等，基本上可以滿足大部分潛在客戶的貸款需求。除此之外，小時貸在貸款申請金額方面幾乎沒有門檻，幾千、幾萬的貸款需求都可以進行申請，極大的降低了客戶信貸成本。
三、深耕基礎，演繹金融服務的深度與廣度
所謂厚德載物。深諳金融的根基與底蘊，深圳農商行深耕基礎金融服務，遍地開花的網點渠道和智能柜臺，是金融活水反哺實體經濟、惠及小微等群體的最好見證。
智能網點，正在成為深圳金融業的關鍵詞，深圳農商行也扮演先行先試者的角色。近年來深圳農商行大力推廣智能柜臺，目前已在189家網點布設共563臺設備，日均交易量約兩萬筆，客戶體驗好，滿意度高。此外，深圳農商行推行“智能化”和“輕型化”網點建設，實現網點的智能化、網絡化和互動化，業務辦理更加智能快捷；2017年，深圳農商行推出第一家小型化網點--“懷德公元社區支行”，靈活設置營業時間，網點營業至晚八點的“錯峰”時間，滿足了客戶特別是上班族對常規零售業務及靈活營業時間安排的需求，提高了金融服務的便利性和貼心性。
雖然當前互聯網金融發展迅猛，但廣泛便捷的服務渠道，依然是銀行面對面人性化服務客戶的重要渠道。深圳農商行在深圳地區共有200個網點，自助終端設備超過2000臺，是深圳服務網絡和銷售渠道最為廣泛的銀行之一，服務零售客戶超1800萬。即使在深圳東部南澳、葵涌等金融需求不旺盛的偏遠地區，深圳農商行仍堅持設立營業網點，保障和滿足當地個體工商戶及居民基本的金融需求。
除了廣布社區的營業網點和智能柜臺提供的便捷金融服務，深圳農商行更是利用扎實的客群基礎，進社區入工業園，推進小微企業金融服務的深度與廣度。
相關負責人介紹，深圳農商行對金融知識宣傳工作高度重視，于2017年12月設立了消費者權益保護部，組織全行上下開展金融消費者教育宣傳活動及日常執行落實金融消費者權益保護工作。深圳銀監局對深圳農商行“2017年度消費者權益保護工作考核”評價結果為一級，且為深圳市轄內參評銀行業機構中排名第一。
作為深圳本土銀行，深圳農村商業銀行以金融消費者權益保護為己任，將金融知識普及教育集中宣傳與日常宣傳相結合，不斷加強銀行與市民之間的信任與依賴，提供優質貼心的銀行服務。
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“金融宣傳大使”與民同樂
2017年，除網點大堂經理在廳堂佩戴“金融宣傳大使”胸牌負責金融消費者知識宣傳工作以外，深圳農商行新引進“金融宣傳小使者”胸牌概念，在“小小銀行家”或者校園宣傳主題活動中，為表現出色的兒童或青少年頒發“金融宣傳小使者”胸牌并分派折頁分發及金融知識宣傳小任務，調動起孩子們學習金融知識的積極性，也擴大了宣傳面，成為了深圳農商行金融知識宣傳活動的亮點之一。
