深圳新聞網訊  從來沒有一個行業能夠像銀行一樣害怕風險，尤其是仍在經歷去杠桿、去表外和清理影子銀行的中國銀行業。

無論這家銀行是國有五大行還是股份制、是同業之王或者零售巨擘，他們的經營核心有且只有一個，那就是風險管理。

到底什么才是銀行的護城河？多變的商業世界并沒有提供“躺贏”公式，但有一點毋庸置疑，核心的競爭壁壘一定是圍繞減少風險而建立的。

從這一點來看，渤海銀行在成立之初就已建立業界領先的垂直獨立風險管理模式，為護城河挖掘了深厚的河床基礎。

當前，商業銀行的經營環境不同以往：同質化競爭、壓縮表外杠桿、成本抬升、用戶分流、利差也在不斷縮減。

進入存量競爭時代下，渤海銀行又舉全行之力，借力金融科技和組織架構的革新，破除前中后臺的信息隔閡，再造出敏捷主動的全面風險管理模式，進一步提升風險管理效能，改進客戶體驗，提高核心競爭力，并最終向零售銀行、開放銀行和敏捷銀行轉型。

再造風控：從被動向敏捷進化

隨著移動互聯網將借貸下沉至更細分的市場，以及小微業務頻次快、金額小的風險特性，傳統的風控體系逐漸暴露出被動遲緩的弱點。

 為了應對變化的借貸群體和環境，渤海銀行的管理團隊在經營實踐中，依托大數據和先進的風險控制科技手段，把風險管理要求、規則融入到了業務的全流程，并將其系統和體系化，建設出一套“自動、實時、精準、敏捷”的智能風控體系。

自動，即提升管理流程的線上化、系統化、數字化水平，并自動化對接客戶需求和金融服務場景，實現全流程的高效流暢運轉。

實時意味著對市場機遇和風險信息進行快速捕捉、實時響應。精準則是運用大數據、人工智能等手段，精準定位目標行業、目標客戶，精準匹配服務方案，精準采用風險防控措施。

敏捷的內涵則更加廣闊，要求實現組織體系的敏捷協同、合作共贏。在推動和落實業務戰略規劃的過程中，風險管理與業務的充分協同，制定統一明確的風險戰略和業務策略。

只有將自動、實時和精準融入所有風控步驟中，才能實現最后的敏捷反應。

敏捷并不簡單，自動、實時和精準都是微觀的操作方法論，屬于術的層面，而敏捷則要求從上至下的價值觀和體系革新。

可以說，敏捷機制才是渤海銀行的風控哲學。

保持敏捷之外，還要主動介入。在保持風險管理垂直獨立的前提下，渤海銀行要求風險管理人員前期主動介入業務，參與設計產品方案，及早提出風控意見，促進風險審批人員準確把控業務風險的主動性。

  打通部門壁壘

“敏捷機制”的靈魂在于“持續迭代”。為主動適應宏觀經濟長期保持中低速增長和強監管的大環境，打造“敏捷、主動、全面”的風險管理體系，渤海銀行通過建立專業化的客戶識別和評級能力，借助數字化、智能化轉型持續迭代升級。

持續迭代首先要求銀行內部進行協同合作。

眾所周知，銀行內部之間藩籬頗多，部門各有利益考量、前中后臺的信息彼此并不透明。

為了促使原有的部門體系適應敏捷機制，渤海銀行將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實現共享。

如此一來，一則有利于審批人員了解授信條件在業務落地后的執行情況，便于及時調整審批策略，二來也利于放款審核人員及貸后監控人員充分理解批復條件的設置要求，進一步提高放款審核效率，增強貸后監控效果。

管理風險等于管理資產質量

無論金融產品如何千變萬化，銀行主要管理三種風險：首先是信用風險，其次是流動性風險，最后是利率風險。

而信用風險則是所有貸款業務的核心部分，這種風險常常以壞賬或者不良貸款出現在銀行的資產負債表中。

沒有任何一個銀行的管理層能聰明到預測壞賬從何而來，但是一個出色的管理團隊可以描述出這種趨勢，并依托組織革新和科技工具，做出相應的防御措施，最大化地減少壞賬和不良。

經過渤海銀行管理層的一系列改革與經營實踐，他們的風控努力也在資產質量上得到了回報：

截至2019年三季度末，該行不良貸款率1.78%，較年初降低0.06個百分點。截至9月末，逾期90天以上貸款與不良貸款比例較年初下降5.1個百分點。顯而易見，資產質量得到了進一步夯實。

如果要總結渤海銀行的風險管理打法，核心是主動敏捷的機制，落地手段是革新組織流程與擴充科技工具箱。

從組織架構上，基于垂直獨立的風險管理體系，充分協同風險管理與業務，制定統一明確的風險戰略和業務策略；從部門上，將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實現貸款信息共享；從方法論上，依托大數據和風控科技手段，打造線上的自主風控體系。（通訊員：鄔川）