近年來(lái)，借貸營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，引發(fā)諸多社會(huì)金融問(wèn)題。“1千元日費(fèi)低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“領(lǐng)券最高免息30天”、“借款前15天0息費(fèi)”……看著各種APP上宣傳的借貸利率，你是不是心動(dòng)了？借千元每天只還2毛錢(qián)，真香？借貸平臺(tái)通過(guò)在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，利用貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、極速放款、利息低等噱頭，吸引了越多越多的人借錢(qián)消費(fèi)。
記者下載了市面上常見(jiàn)的十余款提供借貸服務(wù)的APP，發(fā)現(xiàn)相比年利率，借貸平臺(tái)更喜歡在宣傳頁(yè)面顯示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之間。
具體來(lái)看，多數(shù)軟件將最低日利率定為0.02%，如，美團(tuán)生活費(fèi)·借錢(qián)、攜程·借去花、金山金融、滴滴借錢(qián)服務(wù)、微博借錢(qián)等。十余款軟件中，360借條將最低日利率壓得最“狠”，“1千元借12期日費(fèi)用最低1毛4。”
看到這里，很多人可能會(huì)認(rèn)為在APP上借貸是撿到了大便宜，別急，得看看年利率再說(shuō)。
以常見(jiàn)的最低日利率0.02%為例，通過(guò)“年利率=日利率*365”的單利方法換算，最低年利率為7.3%。
而據(jù)了解，目前大型商業(yè)銀行的消費(fèi)貸、信用貸等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在優(yōu)惠期間利率還有機(jī)會(huì)打折。相比從銀行貸款，借貸APP宣傳的最低貸款利率，沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。
所以，別被各種五花八門(mén)的“低利率”宣傳輕易忽悠，借錢(qián)過(guò)度消費(fèi)。
清華五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)田軒也指出，“消費(fèi)者可能金融知識(shí)并不完全具備，一些宣傳、一些包裝，讓你有錯(cuò)覺(jué)，這個(gè)利息好像其實(shí)并沒(méi)有多少錢(qián)，一天可能也就花兩三元、三四元，但如果用金融的知識(shí)，嘗試把它年化(利率計(jì)算出來(lái))，這是一個(gè)非常高的比例。”
新規(guī)下，部分APP宣傳仍未展示年利率
由于以往APP借貸產(chǎn)品常用日利率、月利率、免息優(yōu)惠等制造“低利率幻象”，而較少明確標(biāo)注年化利率。
為防止誤導(dǎo)借款人，3月份，央行發(fā)布2021年第3號(hào)公告勒令“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。”
就記者近期調(diào)查結(jié)果來(lái)看，目前不少APP借貸產(chǎn)品仍未在宣傳頁(yè)面標(biāo)注年化利率。
如，金山金融宣傳的是“利息低1千元日費(fèi)低至2毛”；唯品花·取現(xiàn)顯示的是“最低日息費(fèi)萬(wàn)3”；滴滴借錢(qián)服務(wù)展示的是“最低日利率0.02%”；京東金條是“50000元免費(fèi)用15天，借款前15天0息費(fèi)”。
標(biāo)示了年化利率，背后也有套路
一些軟件雖會(huì)標(biāo)注“年利率7.2%起”，但實(shí)際利率以客戶申請(qǐng)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定或?qū)嶋H授信結(jié)果為準(zhǔn)。也就是說(shuō)，你需要先進(jìn)行貸款操作，授權(quán)APP獲取個(gè)人征信報(bào)告，并審核通過(guò)后，才能知曉具體的貸款利率。
體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，不少借貸產(chǎn)品的實(shí)際貸款利率與宣傳的最低貸款利率差別較大。
如，記者分別使用借唄和微粒貸進(jìn)行貸款操作，顯示的實(shí)際年化利率分別是16.425%和18.25%。一些軟件未通過(guò)記者的貸款申請(qǐng)，但有網(wǎng)友投訴微博借錢(qián)、美團(tuán)借錢(qián)以及攜程·借去花等產(chǎn)品年化利率能高達(dá)30%以上。
部分專(zhuān)門(mén)從事金融借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，會(huì)給出明確的利率范圍。記者注意到，一些借貸產(chǎn)品年化利率最高可達(dá)35.99%。
借貸平臺(tái)編織的利率“陷阱”，已讓不少人上當(dāng)。在黑貓投訴上，關(guān)于“年利率”的投訴有4萬(wàn)多條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過(guò)高”。有投訴人反映，一些借貸平臺(tái)年利率甚至超36%。
而根據(jù)最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。
中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心4月20日公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為3.85%，已連續(xù)12個(gè)月保持不變。即，如果雙方約定的利率超15.4%(年利率)將不被法院支持。
不過(guò)，“金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)APP不受民間借貸的限制。”有法律人士告訴中新網(wǎng)記者，“但也有一些法院會(huì)參照民間借貸的規(guī)定來(lái)判決。”
借錢(qián)花得一時(shí)爽，小心還款愁斷腸
除了年利率偏高，借貸APP在“年利率”計(jì)算方法上也暗含貓膩。
雖然上述央行公告稱，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算，采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。但央行也提到，計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。而現(xiàn)在借唄、微粒貸等借貸產(chǎn)品使用的多為單利計(jì)算方法，且一些產(chǎn)品未按要求說(shuō)明。
同時(shí)，在利率展示上，“年化利率”、“年化費(fèi)率”、“年綜合費(fèi)率”、“年化綜合息費(fèi)率”、“綜合年化利率”、“期利率”，借貸平臺(tái)各種的包裝都有，讓很多人分不清有啥區(qū)別，反正就是想著法子，要你本金之外還更多錢(qián)。
另，不少借貸平臺(tái)推出的限期0息、免息等，亦或是一個(gè)免費(fèi)的“陷阱”。其實(shí)，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”等，此類(lèi)產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。借貸平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)故意模糊借貸實(shí)際成本，實(shí)際是以高額利息盤(pán)剝借款人。消費(fèi)者一旦逾期，影響自身征信，還可能遭到暴力催收。
2020年底，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》：消費(fèi)者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等重要信息，警惕所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。過(guò)度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，最終會(huì)使消費(fèi)者個(gè)人甚至家庭陷入困境。（謝藝觀）
