今年央視的3·15晚會曝光了“714高炮”亂象。眼下,針對這類高息“現金貸”的摸排檢查行動,已第一時間開啟,有的城市要求立刻下架所有“現金貸”產品。

對違規“現金貸”產品采取零容忍態度非常必要。以“714高炮”為代表的超利貸,以暴力催收或騷擾無關人員等非法手段,導致一系列的社會問題,必須嚴厲打擊。但在打擊的同時還需考慮如何滿足融資需求。事實上,對非法“現金貸”的監管與打擊一直都有,但平臺往往換個“馬甲”卷土重來,正是需求的存在,為其提供了生存土壤。

20日,360集團控股的互聯網金融公司360金融,公布去年第4季度及全年未經審計的財務報告,這也是該公司自去年12月上市以來的第一張成績單。這份財報有助于我們認清現金貸需求。順帶提一下,被央視3·15晚會點名的“融360”,并非該公司旗下子公司或參股公司,對此360公司已發表澄清聲明。

財報顯示,2018年第4季度,360金融凈利潤5.95億元,同比增長300%;2018年全年,360金融的凈利潤為11.9億元,同比增長992%。值得注意的是,從費率來看,360金融的借款利率為9%-36%,其中有27.3%的借款集中在34%-36%。

眾所周知,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,年利率24%以下的利息受法律保護,24%-36%是自然債務區,不受法律保護,已支付的不追究,未支付的則不支持;36%以上部分不受法律保護且支付了可強制要求返還。

可以看出,360金融中有1/4的借款利率,都超出24%的年利率司法保護紅線,且高居自然債務區利率的上限。但財報同時顯示,360金融超過90天的逾期率為0.92%,處于業內較低水平。

這一現象說明,有大量融資需求因為個人信用原因,需要以高出司法保護紅線之上的年利率才能滿足,但同時,其風險也是可控的。另據媒體調查發現,網貸行業借款利率普遍高于24%。如果嚴格規范,可能很多網貸平臺都難以完全合規。

事實上,網貸利率普遍偏高正與貸款人群和其需求有關。360金融77.9%的用戶年齡在18歲至35歲之間,正是需要用錢但信用積累尚不充足的人群,他們往往急需用錢才求助網貸。而對銀行來說,同樣一筆貸款,盡職調查的成本與時間相差不大,當然是服務大客戶更劃算。互金平臺能為他們放貸,實際上就是采取了不同于銀行的傳統做法,根據互聯網數據適當放低信用門檻,同時用更高的利率去覆蓋可能的風險,這也是符合市場價值規律的。

當然,網貸平臺的高利率和那些“714高炮”平臺還是有本質區別的。后者為誘騙借款人連環借貸以獲取更高的非法利益,往往以暴力催收逼人就范,不像前者已在貸款利率中計入了潛在損失。

因此,規范互金行業要打擊“714高炮”,但也要避免“一刀切”,導致融資需求無法滿足;如果能適當給予平臺更多的市場定價權,則能滿足更多有需求的人群。供給的擴大有利于把“714高炮”擠出借貸市場,和打擊相比,這是更有效的治本之策。本報評論員胡蓉