寶安日報2020年4月15日訊 疫情對商場等營業場所和保險公司都是一場巨大的考驗，顧客購物時感染，造成的損失應由商場還是公眾責任險承擔？寶安區司法局組織律師就企業可能遭遇的保險合同相關問題進行解答。

問：顧客在商場購物時感染了新冠肺炎，企業能否申請公眾責任險理賠？

答：顧客感染了新冠肺炎屬于疾病，但保險合同中是否將疾病列為公眾責任險免責情形會影響保單責任。財產保險中的意外事故并未排除“疾病”導致的突發性事件。本次新冠肺炎屬于疾病的一種，故在司法實踐中，如果保險合同中未將“疾病”明確列為責任除外條款，或未明確定義“意外事故”概念，則法院將因第三者感染新冠肺炎認定為意外事故的可能性較大。在此情形下，如果被保險人在經營過程中，因未依法做好相關防護措施而導致第三人感染新冠肺炎所造成的損失，可能會被法院認定保險責任成立。

問：保險企業對于疾病保險、醫療保險如何理賠？

答：根據銀保監會下發的《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監辦發〔2020〕10號）要求，在確診或疑似患有該種疾病的患者作為被保險人的人身保險合同中，保險人應根據所投保的保險種類及保障范圍，依據保險合同的約定，分門別類進行理賠處理。

建議：（1）疾病保險：新型冠狀病毒感染的肺炎屬于新發病種，并非保險合同所約定的疾病種類。在重大疾病保險合同中，可以考慮重癥被保險人所處的疾病狀態是否符合保險合同約定，比如深度昏迷、急性呼吸窘迫綜合征(ARDS）等。對于輕癥患者，考慮肺功能衰竭，在診斷標準滿足保險合同約定時，適當放寬“慢性呼吸系統疾病”引發這一病因，以響應銀保監會要求的適當擴展責任范圍這一規定。對于被保險人身故的保險責任，保險人查明受益人后應及時理賠。

（2）醫療保險：在確診患者與疑似患者醫療費用由政府承擔的通知出臺之前，被保險人發生的醫療費用，屬于保險合同保障范圍內的，應盡快理賠。各保險公司對符合賠付條件的被保險人，可以考慮放棄免賠額的限制，全額賠付。