“農(nóng)行的卡不能充值P2P了！幾個平臺都不行了。”近期，網(wǎng)貸投資交流群因“農(nóng)業(yè)銀行快捷支付通道關(guān)閉”消息激起了一陣恐慌。
而緊接著，投資者們發(fā)現(xiàn)越來越多的銀行加入了這一行列，包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行等。
這是P2P發(fā)生什么事了？
虛驚一場。《國際金融報》記者采訪多家商業(yè)銀行相關(guān)人士了解到，銀行方面接到監(jiān)管方面的相關(guān)指示，對第三方平臺支付通道進(jìn)行規(guī)范，各家銀行根據(jù)自身情況自查、整頓。但對于各家銀行關(guān)閉哪些場景的快捷支付通道、何時關(guān)閉并沒有發(fā)布統(tǒng)一文件。
“目前的確已關(guān)閉了消費金融、P2P、基金等場景的代收接口，銀行內(nèi)部正在對支付通道進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和整改。至于后續(xù)會不會重新開啟，以及以何種方式開啟，目前都不確定，也沒有任何時間表。”某國有大行工作人員對記者稱。
多銀行關(guān)閉快捷支付
P2P投資者有點“慌”
“前兩天在手機上申購一款基金產(chǎn)品，最后到支付環(huán)節(jié)時一直出現(xiàn)問題，無法成功支付。”朋友于芬對記者稱，“后來分別給招商銀行和基金公司都打了電話以后，說是手機APP上的快捷支付方式被暫停了，最后用網(wǎng)銀操作才支付成功的。”
而這不并是她在近期碰到的惟一一次支付麻煩，同樣的情況也在P2P平臺上發(fā)生。于芬表示，最近P2P平臺一直處于標(biāo)的荒的狀態(tài)，很難搶到自己中意的投資標(biāo)的。但最近好幾次即使發(fā)現(xiàn)自己慣常投資的幾家P2P平臺放出投資標(biāo)的，最后都是因支付問題而沒有及時搶到投資額度。
顯然，近來遭遇類似煩惱的投資者不在少數(shù)。另一位P2P投資者也對《國際金融報》記者坦言：“平臺的投資標(biāo)的少，支付也經(jīng)常不順暢，干脆就讓資金空置一段時間。考慮到目前P2P行業(yè)的風(fēng)險性，也陸續(xù)把各家平臺賬戶中的余額都提現(xiàn)出來了，幸好提現(xiàn)都很順利，沒有出現(xiàn)像支付時一樣的問題。”
難道是支付通道“崩潰了”？
根據(jù)《國際金融報》記者了解，近幾日有越來越多的P2P平臺陸續(xù)接到銀聯(lián)以及合作的第三方支付機構(gòu)的通知，因各家銀行對代收接口進(jìn)行整頓，暫停了多家銀行的快捷支付通道。
部分平臺也及時發(fā)布了官方公告。3月17日，宜人貸和微貸網(wǎng)就分別發(fā)布公告表示將關(guān)閉農(nóng)業(yè)銀行快捷支付渠道，用戶無法通過農(nóng)業(yè)銀行快捷支付進(jìn)行購買或充值操作，但使用農(nóng)業(yè)銀行卡提現(xiàn)和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)并不受影響。此外，還有短融網(wǎng)、飯團(tuán)金服等多家平臺也發(fā)布了農(nóng)業(yè)銀行通道維護(hù)的通知。
3月19日，P2P平臺普匯云通也發(fā)布了類似公告，涉及4家銀行的快捷支付通道。公告稱，其接支付通道通知，民生銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行的快捷充值通道暫時關(guān)閉，請移步網(wǎng)銀操作，或更換銀行卡綁定進(jìn)行操作。
事實上，除了P2P平臺，一些分期消費金融機構(gòu)、基金公司也受到了影響。
有公募基金通知客戶，因銀行系統(tǒng)維護(hù)，自3月17日起，暫停以該國有大行的銀行卡通過該基金公司網(wǎng)上交易平臺開展申購、認(rèn)購業(yè)務(wù)，基金贖回、轉(zhuǎn)換不受影響。另有基金公司通知客戶，自3月19日9點起上述銀行進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，將暫停通聯(lián)支付渠道的快捷扣款業(yè)務(wù)。屆時將暫停受理通過通聯(lián)支付渠道下該行快捷方式的基金認(rèn)購、申購、綁卡、簽約等業(yè)務(wù)。
有投資者擔(dān)心，銀行對P2P、基金、消費金融等領(lǐng)域的快捷支付通道是否會徹底關(guān)閉？
“如果各家銀行徹底關(guān)閉快捷支付通道，對消費者以及投資者的支付體驗會有較大影響。”某商業(yè)銀行開發(fā)部工作人員對《國際金融報》記者表示：“關(guān)閉的可能性很小，這次監(jiān)管層的目的只是整肅支付行業(yè)的亂象。不過可以預(yù)見的是，未來在P2P、消費金融等領(lǐng)域的快捷支付會受到更多的限制。”
與“斷直連”或無關(guān)
支付整頓步入深水區(qū)
隨著越來越多的銀行發(fā)布公告暫停快捷支付，有業(yè)內(nèi)將其解讀為與網(wǎng)聯(lián)成立，銀行“斷直連”有關(guān)。
不過，上述銀行開發(fā)部工作人員則表示，這與“斷直連”無關(guān)。按照央行規(guī)定，銀行代收代扣接口，只能用于民生業(yè)務(wù)，比如公用事業(yè)費繳費等。但這些年被濫用了，監(jiān)管機構(gòu)對此進(jìn)行整頓而已。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也認(rèn)為，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強了對第三方支付機構(gòu)代扣接口的管理，進(jìn)而影響了P2P的代扣業(yè)務(wù)，“根源還是央行的281號文”。
去年12月，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號）。文件要求，加強支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理，包括加大交易監(jiān)測力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。
根據(jù)中國銀聯(lián)官網(wǎng)信息，所謂“代收”是指許可商戶向持卡人指定賬戶請求并完成指定款項支付，用于實現(xiàn)基于約定用途下的持卡人賬戶資金向商戶賬戶定向劃轉(zhuǎn)。代收可用于保險扣費、資金歸集、水電煤繳費、通訊話費扣繳、消費信貸還款代扣等領(lǐng)域。所謂“代付”是指商戶從自身單位結(jié)算賬戶向持卡人指定銀行卡賬戶進(jìn)行款項劃付，可用于保險理賠、基金分紅、代付貨款、農(nóng)資產(chǎn)品收購、薪資發(fā)放、財稅庫銀退稅等。
“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時不必征求用戶許可，具有一定的安全隱患，央行在281號文中明確強化代扣業(yè)務(wù)管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口。”薛洪言指出，P2P平臺的代扣接口主要作用于借款人還款環(huán)節(jié)，屬于正常的業(yè)務(wù)需求，此次暫停接口，主要原因應(yīng)該是相關(guān)第三方支付機構(gòu)在接口管理上存在瑕疵，被相關(guān)銀行叫停。對P2P行業(yè)而言，應(yīng)該只是階段性和暫時性的現(xiàn)象，不具有普遍影響。
“隨著監(jiān)管機構(gòu)對第三方支付行業(yè)整改不斷深入，不規(guī)范操作和打擦邊球的業(yè)務(wù)運作模式都將逐一進(jìn)行整改。”上述銀行工作人員進(jìn)而指出，“而且，監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的各種處罰力度在近一兩年明顯加大，因此銀行自身在各項業(yè)務(wù)方面的自查以及整頓也會更謹(jǐn)慎、更頻繁。”
3月16日，央行對民生銀行廈門分行和平安銀行開出億元罰單。2017年7至9月，央行對這兩家銀行的支付清算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查，查明確實存在違反清算管理、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理等違法違規(guī)行為。
其實，銀行關(guān)閉支付端口也并非第一次。在2016年初，包括招行、農(nóng)行、交行在內(nèi)的多家平臺以“排查風(fēng)險”為由，關(guān)閉了P2P第三方支付接口。當(dāng)時的市場分析稱，以e租寶被查為代表的P2P風(fēng)險升級，引發(fā)監(jiān)管層牽頭整頓互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，而銀行方面則或自覺或被要求地對P2P政策做了調(diào)整。當(dāng)時銀行在間隔數(shù)月之后才陸續(xù)恢復(fù)了平臺的交易接口。但與此同時，銀行不僅將P2P充值的限額下調(diào)了，也下調(diào)了銀行的快捷支付限額。